Модуль 6
Тема 11. Управление кредитной нагрузкой
11.1. Банковское кредитование
Кредитование —

это экономические отношения, при которых кредитор передает заемщику денежные средства на заранее оговоренных условиях срочности, платности и возвратности, зафиксированных в соответствующем договоре.
Потребительское кредитование бывает нецелевым и целевым.

Нецелевые кредиты представлены кредитными картами и кредитами на неотложные нужды. Такие кредиты могут содержать в своем названии словосочетания «кредиты наличными», «нецелевые кредиты» и подобные им.

Целевые кредиты по видам целей делятся на:
Ипотечные
Обычно оформляются под обеспечение приобретаемой за их счет недвижимости (квартир, домов и т.д.).
Автокредиты
Оформляются для покупки автотранспорта (автомобилей, мотоциклов, иных средств).
Иные целевые кредиты
Например, для оплаты учебы, лечения, отдыха, товаров длительного пользования и других конкретных задач.
Разница в целях может существенно влиять на базовые параметры кредитования. Нецелевые кредиты, как правило, более короткие и более дорогие и выдаются на менее значительные суммы.

Даже при заявленной низкой процентной ставке требуют особого внимания и другие расходы.

Целевые кредиты традиционно имеют более привлекательные условия по ставкам и срокам. Они чаще направляются непосредственно продавцу товара или услуги. Ряд покупок, например транспортные средства или недвижимость, могут становиться обеспечением по договору, что снижает риски кредитора и позволяет ему предложить более низкую кредитную ставку.

Распространенные способы возврата тела кредита:
Дифференцированный (пропорциональный)
Кредит гасится долями (обычно равными) ежемесячно, а проценты начисляются на фактический остаток задолженности. В этом случае общий размер ежемесячного платежа, который включает проценты и погашения части долга, будет уменьшаться от месяца к месяцу.
Плюс: если известна процентная ставка, можно самому рассчитать сумму платежа для каждого месяца. В том числе и для планирования досрочных погашений.
Минус: первоначально высокий объем регулярного платежа.
Аннуитетный
Возврат кредита и процентов происходит равными по размеру ежемесячными платежами. Платежи включают и сумму погашаемого кредита, и процентные платежи. Соотношение между величиной остатка долга и уплачиваемых процентов в каждом платеже разное, но общая сумма платежа не изменится.
Плюс: это удобный вариант при крупных долгосрочных заимствованиях. Например, в случае ипотеки. В сравнении с дифференцированным погашением аннуитетное позволяет получить в кредит сумму больше, если полностью соблюдаются ограничения законодательства.
При погашении в конце срока возврат всего тела кредита происходит единовременно с последним процентным платежом. До этого момента проценты оплачиваются в течение всего периода кредитования согласно условиям договора. Это удобный вариант при небольших кредитах или в случаях, если погашение кредита привязано к запланированному поступлению, например реализации проекта или продаже имущества.
Есть продукты с беспроцентным (льготным, или грейс-) периодом. Часто такие условия устанавливаются для кредитных карт. Период длится некоторое количество дней, в течение которых банк не начисляет проценты на остаток задолженности. У таких продуктов может быть стоимость обслуживания, а по окончании льготного периода могут начисляться проценты — на это необходимо обращать внимание.

Основные параметры кредитов:
Сумма, валюта, срок и полная процентная ставка.
Форма получения средств (например, в кассе, на карту, переводом продавцу или иным способом).
Размер дополнительных платежей и платных услуг (например, страховки или оценки залога).
Требуемое обеспечение (например, залоги, поручительства).
Порядок погашения (в том числе досрочного, включая возможный мораторий, который иногда используется и для рефинансирования (перекредитования) на более выгодных условиях).
Штрафные санкции и иная ответственность за нарушение условий.
В большинстве случаев проценты по кредиту — это не единственные расходы, которые связаны с привлечением денежных средств. Упомянутая ставка называется номинальной. Если добавить к ней другие расходы и полученную сумму разделить на размер привлекаемых средств, мы получим реальную ставку кредитования.
По закону кредитные учреждения должны раскрывать такую информацию с помощью определения полной стоимости кредита.

Полная стоимость — процентная ставка, платежи по которой были бы равны величине всех расходов по кредитному договору: процентов за пользование кредитом или займом и сумм различных дополнительных комиссий и сборов.

С помощью полной стоимости кредита можно эффективно сравнивать условия различных кредитов. Например, в одном банке дают кредит на год по ставке 15% годовых, в другом — 10% годовых, но берут комиссию 5%. Сравнивать необходимо не 15% с 10%, а 15% и совокупность 10% и 5%.
Кредит может быть инструментом как улучшения, так и ухудшения благосостояния.
Необоснованными можно считать кредиты, которые:
Превращают долг в привычку и тянут в долговую яму
Взяты для неоправданно рискованных вложений
Взяты на импульсные покупки, эмоциональные расходы
Обоснованными можно считать кредиты, которые направлены на:
11.2. Небанковские заимствования
Банковское кредитование может быть не всегда доступным и удобным для конкретного человека.
Банк может отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей, низким уровнем дохода, высокой долговой нагрузкой или по иным причинам. Если банк отказал, при острой необходимости человек обратится в другие финансовые учреждения: в микрофинансовую организацию (МФО), кредитный потребительский кооператив (КПК) или ломбард.

Особенности микрофинансовых организаций (МФО)
Максимальная сумма займа в МФО не может превышать 1 млн руб.
Можно одолжить всего несколько тысяч рублей.
Срок займа может быть очень коротким, вплоть до одного дня.
Скорость получения займа в МФО значительно выше банковской.
Для получения денег, как правило, достаточно документа, подтверждающего личность.
Доступность займа в МФО намного выше, чем в банке, из-за менее жестких требований к кредитной истории и иных факторов платежеспособности человека.
Чаще всего в МФО высокие проценты за пользование средствами, но не выше 0,8% в день.
Высокие штрафные санкции за нарушение условий договора.
По закону количество займов в МФО в год не может превышать 9 договоров максимальным сроком до 30 дней.
По закону есть ограничения на сумму всех мер ответственности (штрафов, пеней и неустоек). Если заем оформлен после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа. Например, если заемщик взял заем в размере 5000 руб., то максимально допустимая сумма его долга составит 12 500 руб. (5000 + 5000 + 2500).
Кредитный потребительский кооператив (КПК) —

это некоммерческое объединение граждан с целью организации финансовой взаимопомощи своим членам. Членов КПК называют пайщиками, так как в пользу кооператива они делают паевые взносы. Займы в КПК доступны только для их членов.
Чтобы не допустить обмана, при обращении за займом следует внимательно изучить информацию об организации и убедиться в соответствии условий договора законодательству.
Ломбард принимает активы для залога. Например, изделия из драгоценных металлов, бытовую технику и другие ликвидные активы.
В ломбарде оценивают не заемщика, а залог. При этом оценка производится таким образом, чтобы сумма при реализации залога в случае невозврата долга была не меньше величины займа с учетом начисленных процентов и издержек. Ломбард не может обратить взыскание на заложенную вещь еще в течение месячного льготного периода, на который у заемщика сохраняется право выкупа, и не имеет права увеличивать ставку или ухудшать условия хранения залога.

После реализации залога любые требования к заемщику прекращаются, даже если выручка от продажи не покрывает всю сумму долга. Если залог был продан дороже, в течение трех лет заемщик вправе обратиться за выплатой разницы. С учетом наличия залога процентные ставки в ломбардах обычно ниже, чем в МФО, но выше, чем в коммерческих банках.
Чтобы снизить негативные последствия эмоционального кредитования, законодательство ввело понятие периода охлаждения — 14 дней с момента заключения договора, в которые заемщик имеет право отказаться от кредита, за исключением ипотеки или страхового продукта. Чтобы отказаться от кредита, нужно вернуть полную сумму, выплатить проценты за фактическое время пользования денежными средствами и подать соответствующее заявление.
Иногда банки используют механизм так называемого коллективного страхования, при котором страхователем выступает сам банк. Тогда потребитель не является стороной договора и не может воспользоваться своим правом на его расторжение.
Кредитная история —

это один из важных элементов контроля исполнительской дисциплины. Это история исполнения человеком обязательств по кредитам и займам, которую собирают банки и другие организации.
На базе кредитной истории может вычисляться кредитный скоринг, который упрощает оценку кредитоспособности человека при выдаче нового кредита. Истории хранят в специальных организациях — бюро кредитных историй. Список всех действующих бюро можно найти на сайте ЦБ РФ. Кредитная история не обязательно должна храниться в одном конкретном бюро. Узнать места хранения своих историй можно в Центральном каталоге кредитных историй. Для этого нужно подать заявку на сайте интернет-портала «Госуслуги». Получить из бюро кредитный отчет о себе гражданин может 2 раза в год бесплатно и любое количество раз — за плату.

Кредитные истории окружены тайнами и мифами. Разберем некоторые популярные убеждения.
Без кредитной истории не дадут большой кредит
Скорее это миф, хотя частично и правда. Некоторые банки действительно расценивают отсутствие кредитной истории как дополнительный риск, но это не значит, что без нее большой кредит не дают. Банки оценивают заемщика по множеству параметров, которые вполне могут перевесить отсутствие истории. Кроме этого, залоговые кредиты (автокредиты и ипотека) считаются менее рискованными, и получить одобрение по ним легче даже при отсутствии истории.
Большое количество запросов ухудшает кредитную историю
Частично правда. Если в Вашей истории много запросов, это могут трактовать как попытку срочно собрать денежные средства. Но конкретной цифры, после которой количество запросов становится критически большим, Вам никто не сообщит.
С бюро кредитных историй можно договориться об исправлении кредитной истории
Частично правда. Кредитную историю можно исправить, но только если в ней изначально была допущена ошибка. Например, банк вовремя не передал информацию о закрытом кредите. Однако, если ошибки нет, договориться об исправлении или удалении истории не получится.
11.3. Способы управления кредитной нагрузкой
Управление кредитной нагрузкой —

процесс контроля и управления долгами и обязательствами для минимизации рисков и обеспечения финансовой стабильности.
Шаги для управления кредитной нагрузкой
Спланировать бюджет
Нужно создать разумный план расходов и доходов, чтобы знать, какие платежи можно себе позволить. Особое внимание нужно уделить кредитным платежам и приоритетным долгам.
Сократить долги
Чтобы минимизировать долги, нужно выплачивать кредиты вовремя и в полном объеме. Можно попробовать наладить дополнительные источники дохода или сокращать расходы, чтобы ускорить этот процесс.
Установить рациональный кредитный лимит
При использовании кредитных карт не стоит превышать кредитный лимит и брать кредиты, которые потом не получится выплатить вовремя. Следует установить максимальную долговую нагрузку, например 30% от дохода.
Соблюдать кредитную историю
Если оплачивать кредиты вовремя и в полном объеме, это поможет поддержать положительную кредитную историю и получить в будущем более выгодные условия кредита.
Мониторить кредитную отчетность
Следует регулярно проверять кредитную отчетность, чтобы быть в курсе финансовой ситуации и предотвращать мошенничество или ошибки.
Обратиться за помощью, если появились трудности с управлением кредитной нагрузкой
Финансовый консультант или кредитный консультант смогут предложить инструменты и стратегии для эффективного управления долгами.
Обратиться в банк, если нет невозможности выплатить кредит
Банк может предложить рефинансирование, реструктуризацию или кредитные каникулы.
Мониторить информацию
Если следить за ставками, можно вовремя рефинансировать дорогой кредит или получить льготную программу, что особенно актуально для ипотеки.
Чтобы управлять кредитной нагрузкой, нужны дисциплина, планирование и контроль. Это важные аспекты финансового благополучия, которые помогут избежать финансовых проблем и обеспечить стабильность.

Справиться с этой непростой задачей помогут советы эксперта по управлению кредитной нагрузкой.