При критическом уровне закредитованности нужно обратиться к кредитору и обсудить один из вариантов выхода из ситуации:

01

Описать долговой портфель: составить список, кому, сколько и на каких условиях должен человек.

02

Перестроить список так, чтобы сверху оказалось самое невыгодное обязательство, а снизу — самое «мягкое».

03

Оценить бюджет и посмотреть, можно ли досрочно погасить невыгодные варианты.

04

Найти дополнительные источники заработка, в том числе разового, и активизировать пассивы.

05

Найти специалиста, который поможет понять причины создания долгов и решить их (психолог, финансовый коуч).

06

Составить с консультантом реалистичный финансовый план и четко его соблюдать.

07

Определить наставника — человека, который успешно распоряжается собственными средствами.

08

Регулярно общаться с наставником, рассказывать ему о соблюдении финансового плана и выполнении договоренностей, обращаться к нему в ситуации финансовых сложностей.

09

Постепенно формировать финансовый резерв: важно откладывать ежедневно любую посильную сумму (даже 30–50 рублей — это значимо).

10

Не хранить деньги резерва под подушкой, использовать накопительные счета и депозиты.

7.2. Инструменты корректировки сложных финансовых ситуаций

Есть 5 самых распространенных инструментов корректировки, которые можно применять отдельно или в составе комплексной корректировки в разных фазах развития ситуации:

Это отсрочка платежа по графику. Период отсрочки нужно согласовать.

01

Погасить проценты, а тело кредита разбить на следующие платежи.

02

Внести часть ежемесячного платежа: часть по процентам, часть по телу. Остаток за льготный период разбивается на следующие платежи.

03

Получить полную отсрочку от выплат и продлить общий срок кредита на период отсрочки. После того как заемщик внесет плановые платежи, он оплачивает долг, который накопился за время отсрочки.

Отсрочка не сохраняет кредит прежним, а увеличивает суммы следующих платежей.

Ипотечные каникулы регулируются законодательством отдельно.

Это пересмотр условий, чтобы облегчить выплаты по долгу одним из следующих способов или их комбинацией:

продлить кредит с увеличением срока кредитования;

списать все начисленные штрафы и неустойки;

временно снизить регулярный платеж;

пересмотреть график в соответствии с изменениями дохода.

Такой вид помощи не остановит начисления. Реструктуризация может обнулить только штрафы, поэтому важно понимать возможности выплат по новому графику.

Это рефинансирование нескольких кредитов в один крупный и с более привлекательными условиями погашения.

Управлять одним кредитом легче. Общий долг может сохраниться, а процентная нагрузка — снизиться.

Расходы на оформление консолидации должны быть меньше выгоды от нее, поэтому помните о возможных штрафах за досрочное погашение и моратории на такие действия.

Есть две стратегии досрочного погашения долга:

01

«Лавина»
Нужно выбрать кредит с максимальной процентной ставкой и все средства направлять на его погашение, чтобы погасить как можно быстрее. С помощью этой стратегии быстрее закроется кредит и минимизируются суммы по имеющимся долгам. Подходит тем, кто может придерживаться строгой финансовой дисциплины.

02

«Снежный ком»
Нужно как можно быстрее закрыть самый маленький кредит вне зависимости от его процентной ставки. По всем остальным кредитам оплачивать только минимальные согласованные с кредиторами платежи. Когда закрыт самый маленький кредит, нужно выбрать следующий по размеру и все усилия сосредоточить на нем. Плюс: прогресс в количестве договоров становится быстро заметным. Минус: суммарная переплата выше, чем при «лавине».

Возможные источники для досрочного погашения:

новые регулярные или разовые доходы;

продажа имущества;

сдача имущества в аренду;

экономия на расходах не первой необходимости;

финансовая подушка.

Это закрытие кредита новым, который взят на более привлекательных условиях. Такой инструмент снижает нагрузку, даже если нет финансовых трудностей.

Обычно новый договор заключают в другом банке, но можно рефинансировать кредит и у текущего кредитора.

Чтобы посчитать выгоду рефинансирования, нужно оценить, как изменится платеж и переплата при оформлении нового кредита.

7.3. Знания о действиях в сложных ситуациях

Оказавшись в сложной финансовой ситуации, важно своевременно на нее отреагировать и принять меры по минимизации негативных последствий. Как это можно сделать, эксперт советует на примере двух реальных ситуаций.

Рассмотрим, что важно знать сотрудникам о сложных финансовых ситуациях.

Банкротство не освобождает от уплаты долгов. Долги списывают только тогда, когда у должника вообще ничего не осталось.

Стоимость процедуры банкротства — 50–300 тысяч рублей. Вся процедура может длиться до 3 лет. Если суд усомнится в честности заявителя, на него могут завести дело о мошенничестве.

3 года запрещено занимать руководящие должности в юрлицах.

5 лет нужно указывать факт банкротства при получении новых кредитов. Обычно банки не дают кредиты и ипотеки банкротам.

10 лет нельзя снова инициировать процедуру банкротства. При судебном банкротстве — в течение 5 лет.

Нельзя распоряжаться собственностью, управлять счетами, покупать и продавать имущество.

При принятии решения о получении кредита нужно оценить возможности своевременных выплат по долгу на протяжении всего срока

Если наступит форс-мажор и есть риск не выплатить долг, стоит своевременно обратиться к кредитору и договориться о реструктуризации долга

Кредиты по микрозаймам невыгодны. Также могут быть последствия с коллекторами.

Мера профилактики: найти альтернативный, более выгодный способ кредитования. Например, кредитная карта, переплата по которой в льготном периоде может быть в разы меньше, чем по микрозайму.

Если у сотрудника есть долги и он находится в критической закредитованности, убедите его выйти на контакт с банком и откликнуться на банковские предложения.

В процессе взыскания долга есть несколько этапов, крайние из которых — это суд и возбуждение исполнительного производства.

Взыскание по производству принудительно, его исполняют судебные приставы-исполнители отделов ФССП по установленному закону № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Приставы ищут должника, накладывают арест на его имущество и денежные средства, ставят временные ограничения на выезд из страны и прочее (ст. 64 № 229-ФЗ).

Чтобы избежать возбуждения исполнительного производства, сотруднику нужно своевременно выйти на контакт с банком, предупредить его о возможных сложностях с выплатой долга.

Если звонят сотруднику на работу или его родственникам, то от общения с коллектором можно отказаться. Для этого нужно направить кредитору или коллектору заявление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением или вручить лично под расписку о вручении (ч. 4 ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ).

Варианты:

помощь от компании и сотрудников;

помощь от благотворительных фондов;

продажа имущества;

кредит на лечение (с оценкой возможности выплаты кредита).

Меры профилактики:

Страхование жизни и здоровья родственников

Кредитная карта от проверенного банка с достаточным лимитом и большим льготным периодом

Финансовые накопления

Сначала нужно обратиться с заявлением в полицию. Затем определить объем потерь и способы восстановить финансовые запасы. Также нужно проанализировать защищенность остальных активов.

Меры профилактики:

Четко соблюдать инструкции по финансовой безопасности

Оценивать финансовое учреждение перед началом сотрудничества на наличие лицензии

Сформировать привычку не инвестировать «последние» деньги

Хранить деньги на разных счетах

Пройти обучение по финансовой безопасности

Проведите психологическую работу по преодолению кризиса и помогите составить антикризисный финансовый план. Расскажите, какие возможности можно использовать, чтобы получить компенсацию от государства.

Меры профилактики:

Страхование имущества

Личная ответственность

Нужно обратиться к ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве», оперативно связаться с институтами, наложившими арест, и обсудить пути выхода из ситуации.

Меры профилактики:

Грамотный учет расходов и доходов

Использование цифровых технологий для контроля своевременности платежей

Регулярная проверка кредитной истории

Своевременное исполнение финансовых обязательств

Проверка по базе Федеральной службы исполнения наказаний (ФСИН) наличия открытых делопроизводств

Важно повышать уровень финансового благополучия сотрудников, внедряя и совершенствуя соответствующие программы, а также помогая сотрудникам повышать уровень своей финансовой грамотности.