Модуль 6
Тема 12. Защита капитала
12.1. Способы защиты капитала
12.2. Методы работы с рисками
Риск — это возможная опасность, угроза, вероятность неблагоприятного или неожиданного (в том числе положительного) результата действий или развития событий.

Методы работы с рисками:
Планирование — разработка плана мероприятий на случай достижения риском определенных уровней (например, через различные сценарии).
Снижение — осуществление мероприятий по уменьшению общего принимаемого риска (например, через установление лимитов операций, ограничивающих объемы сделок).
Избегание — отказ от деятельности или процессов, вызывающих риск.
Передача — риск передается третьим лицам (например, через страхование).
Принятие — осознанное или неосознанное принятие на бизнес всех выгод и ущербов от риска «как есть».
У каждого есть свой аппетит к риску — это потери, на которые готов пойти человек в условиях баланса между вероятностью неудачи и доходностью для получения выгоды. Важно понимать и осознавать готовность брать дополнительный риск ради дополнительных выгод, так как это влияет на уровень консерватизма сделок и размер потенциального дохода и убытка.
Риск можно оценить по двум параметрам:
Частота события
Тяжесть последствий события
Чем больше вероятность события и тяжесть последствий, тем важнее навык проработки риска, его снижения и попыток избежать потенциальной катастрофы, когда убытки превысят возможности их покрытия.
Страхование —

один из самых известных способов работы с риском. Это отношения между страхователем (тем, кто страхует свои риски) и страховщиком (тем, у кого страхуют риски) по защите имущественных интересов при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Как защитить свой капитал с помощью страхования рисков и какие инструменты существуют в этой области, Вы узнаете из ролика.
Обычно интересы страховщиков представляют агенты, которые работают за комиссию от собранной страховой премии. Следует отличать их от самих страховщиков.

Мотивация страховых агентов может быть в продаже продуктов, по которым у них будет большая комиссия, а не в помощи страховщику.
Есть 3 категории страхования для физических лиц.
01
Имущественное страхование — страхование личного автотранспорта (например, КАСКО), городской и загородной недвижимости, иных видов имущества, медицинское страхование.
02
Страхование ответственности — страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), страхование ответственности при пользовании другими видами имущества.
03
Страхование жизни — от несчастных случаев и болезней, пенсионное, накопительное, страхование жизни.
При оформлении кредитов могут предлагать специальные условия для покупки страховых продуктов. Бывает, что оформление страховки — это важный элемент сделки. Например, страхование недвижимости в ипотеке или оформление комплексного автомобильного страхования кроме ответственности при автокредитовании.

В случае отказа от страхования банк может:
Отказать в кредите
Изменить параметры кредита (уменьшить сумму кредита или срок, увеличить процентную ставку)
Бывает, оформление страхового продукта вместе с кредитным может быть выгодно по причинам, которые оказываются важнее суммы дополнительных затрат на страховую премию. Например:
Величина страховой премии по таким продуктам, как правило, составляет крайне незначительную часть потенциального материального ущерба при утрате трудоспособности или смерти заемщика.
Пенсионное страхование —

страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Оно обязательно в силу закона. Социальный фонд России (бывший Пенсионный фонд Российской Федерации) открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счет, на который начисляются страховые взносы от работодателя. Любой гражданин, у которого есть СНИЛС, может проверить сведения об уплате обязательных страховых взносов своим работодателем на своем индивидуальном лицевом счете в Социальном фонде с помощью портала «Госуслуги».
Добровольное пенсионное страхование:
Размер взносов и условия страхования выбираются индивидуально
Государство не участвует в страховании, но осуществляет надзор за страховщиками
Страховщиками выступают негосударственные пенсионные фонды или страховые компании
Взносы по программам добровольного пенсионного обеспечения могут быть единовременными или накопительными (ежегодными, ежеквартальными или ежемесячными). Когда человек достигнет пенсионного возраста, он будет получать деньги по такому страхованию в течение некоторого срока или пожизненно аннуитетными суммами.

Для оценки целесообразности страхования необходимо оценить ряд факторов:
вероятность наступления страхового случая;
величина возможных потерь;
стоимость договора (страховая премия);
возможность оптимизации премии франшизой;
альтернативные способы работы с риском.
При принятии положительного решения о страховании, чтобы выбрать страховой продукт, нужно оценить параметры продукта: некоторые из которых могут быть неочевидными.Например, ограничения полиса и условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Это может оказать влияние, например, на режим использования застрахованного имущества.

Выгоды от невысокой страховой премии могут быть перечеркнуты продолжительными сроками рассмотрения страхового случая и непрозрачной процедурой выплат страхового возмещения.

Перед принятием решения можно почитать отзывы о продукте и страхователе.
12.3. Защита капитала от кибермошенничества
Защита от кибермошенничества — это процесс принятия мер и использования технологий для предотвращения кибератак и уменьшения возможности кибермошенников получить несанкционированный доступ к конфиденциальной информации, финансовым средствам и системам.
7 базовых правил безопасности в киберпространстве:
01
Проверяйте информацию через другие источники.
02
Не переходите по неизвестным ссылкам.
03
Если Вам сообщили, будто что-то случилось с Вашими родственниками, свяжитесь с ними напрямую по телефону или через видеосвязь.
04
Не перезванивайте по сомнительным номерам. Можете также установить приложение, распознающее номера по своим базам данных.
05
Не храните данные карт на компьютере или в смартфоне.
06
Не сообщайте никому личные данные, пароли и коды.
07
Установите антивирус на компьютер себе и родственникам.
Дополнительные меры, которые помогут защитить капитал от кибермошенничества:
Сильные пароли
Пароли должны быть уникальными, длинными и содержать комбинацию букв, цифр и специальных символов.
Двухфакторная аутентификация
Требует ввода дополнительного кода для проверки при входе в систему или совершении финансовых операций.
Регулярное обновление программ
В обновлениях исправляют уязвимости и добавляют защитные меры против кибератак.
Не открывать подозрительные письма
Особенно с приложенными файлами или ссылками. Через такую атаку можно получить доступ к финансовым данным.
Не делиться личной информацией
Интернет все хранит, поэтому нужно проверять надежность и безопасность веб-сайтов перед вводом личных данных или финансовых сведений.
Антивирусные программы
Нужно установить антивирусное ПО и программу брандмауэра на всех устройствах.
Осторожность с использованием общественных Wi-Fi-сетей
Общественные Wi-Fi-сети могут быть небезопасными и позволять перехватывать Ваш трафик. Лучше избегать ввода личной или финансовой информации при использовании таких сетей.
Обучение
Нужно пройти обучение о мерах безопасности и обучить сотрудников.
Права доступа
Доступ к финансовым данным должен быть ограничен и под усиленным контролем.
Мониторинг финансовых операций
Нужно регулярно проверять финансовые операции и отслеживать любые подозрительные транзакции. Если такие замечены, нужно немедленно сообщить о них банку или полиции.
Бдительность и критическое мышление
Это поможет не отдать деньги мошенникам при использовании банковских переводов и других операциях.
Защита капитала от кибермошенничества требует постоянного внимания и принятия мер предосторожности. Следование вышеуказанным правилам безопасности поможет снизить риск кибермошенничества и защитить капитал.